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还在怪拖延症吗?退休究竟是开心,还是压力的开始,这是一个问题。

更新日期:2019年2月3日

当我们老去之前,我们可以提前为退休做些什么?





“加拿大人是否有足够的退休储蓄”

这个问题大家一直讨论的无休无尽,但毫无疑问,加拿大人并没有像以前那么富裕了。

事实上,加拿大的家庭储蓄率在2018年的第三季度3.4%急剧下降至0.8%。

自1981年以来,加拿大的家庭储蓄率平均值为7.3%,自1933年以来,年度储蓄率并没有下降。随着利率继续正常化,加拿大经济一直在持续衰退,这已经是第十年了。2019年可能是加拿大人经历的前所未有的一年。


2017年世界经济论坛(WEF)白皮书建议,如果你想要舒适的活到100岁,你可能需要大约10%至15%的储蓄率。当然,每个人所需的储蓄率都是不同的,这取决于他们自身的消费情况。


那么第一步,首先要了解为什么你不能够未退休做好足够的储蓄准备。

当今社会已经有很多科学家去研究如何推动人们去为自己的退休做准备。Richard Thaler对于经济学的广泛贡献在2017年获得诺贝尔奖。他的一项重大研究就是如何鼓励人们走往做决定的正确方向,从而避免或者减少错误选择的可能性。


但是,除了错误的决定导致的之外还有哪些因素可能会导致储蓄不足?


2018年11月国家经济研究局(NBER)的一份主题为“Saving Regret”(拯救后悔)的报告研究了60至80岁退休人员退休后储蓄不足的主要原因。对于那些为退休储蓄烦恼的人们以及一些财务顾问而言,这些调查结果可能会很有帮助。


有趣的是,研究人员发现拖延不是储蓄不够的最大障碍。反而是那些无法避免的事情,或者是客观来说不可避免的风险,才可能是你可能无法为退休储蓄的真正原因。


66%认为自己有遗憾的人表示,他们也曾希望能为退休攒更多的钱 ,但是,在工作期间的心有余而力不足,或者一些其他的负面冲击外仍然导致自己储蓄不足。Saving Regret 的 研究人员发现的主要负面意外冲击包括离婚,失业和健康。这并不是说那些没有后悔或者遗憾的人在他们的生活中没有类似的意外。但是对于那些感到遗憾的退休人员来说,负面意外的发生率要高出50%以上。也就是说,你不能怪自己无法从工资里节省,毕竟意外以及一些无法预测避免的生活冲击才是你无法存钱的真正原因。


鉴于我们的全民医疗保健系统福利很完善,直接的医疗费可能并不多。但如果健康问题妨碍到了正常工作,加拿大人的间接医疗费用可能造就了失业以及就业率下降。这也就强调了意外保险以及残障人士保险的重要性,这是一种经常被忽视的保险范围。据RBC称,只有48%的加拿大人通过自己所在的公司福利获得残疾保险。在没有团体保险的人中,只有16%的人拥有此项保险。


离婚和失业是更难以承保的风险。一家名为SafeGuard Guaranty Corporation的美国保险公司表示 “他们的目的是为了开发和营销世界上第一个婚姻保险政策。”不管你信不信,离婚保险是真实存在并且很有价值的。毕竟谁也不能预测未来。


对于保险,我们往往会受与生俱来的偏见。这种偏见可以适用于投资,健康,工资或任何过去的事件。但是当别人的意外有所保障,退休生活不再担忧,自己又会为当初没有购买而后悔。


所以趁着自己还力所能及,就不要让后悔在未来发生~立足当下,抓住能抓住,确定能确定的。




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