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如何区分和选择加拿大各种人寿保险?

我们每个人在日常生活中都需要做各种类型的规划,比如大学时要做职场规划,工作稳定以后开始人生规划,什么时候结婚、什么时候生孩子。保险规划也是每个planner都必须要做的,因为保险是理财规划中非常重要的一个环节,在标准普尔家庭资产象限图中占了两个象限(超过60%)。而且我们每个人都需要有一定的保险coverage,即使意外来临的时候,家人也不会手足无措。

1.Temporary life insurance临时人寿保险,也可称为消费型人寿保险,最常见的是Term定期人寿保险。

Temporary life insurance是指保费固定一个年限,比如10年、20年、30年。想要继续受保需要一直缴付保费。保费根据你选的term期限每10年、20年、30年上涨一次。

市场上大部分temporary life insurance是保到85 岁。这种消费型人寿保险适用于短期或中期保障需求,一般比较适用于预算不高的客户。也特别适合用来cover房贷和债务。年龄不大的情况下保费低,保障额度也高。

⚠️注意:Term保险没有分红或投资收益。

保险可以随时取消,不退保费。



2.Permanent Life Insurance永久性人寿保险主要分为Participating Whole Life分红式终身人寿保险和Universal Life灵活投资型人寿保险。


Whole Life的优势在于,第一年后,保单会根据不同公司的分红率开始积累Cash Value,逐年递增。我自己购买的Equitable Life,每年的分红率一般在6%。Cash value的部分可以通过抵押借款的方式取出,且不用缴付任何税收或者直接取出来(取出的时候需要根据收益缴纳税收)。借款方式不会影响保单的Death Benefit,但是直接取出的方式会使得Death Benefit减少。

Universal Life,可以看做是一个投资理财产品,因为UL不但可以提供死亡金,投入的保费也可以进行各种各样的投资,而且投资收益是延税的(等取出的时候才需要交税)。所以特别适用于有钱人-有很多可投资的钱但已经存满了RRSP。这时候,就可以和保险公司买一个UL保险,不但有死亡金,保险中的钱可以用来投资,拿出来也很方便,拿出来的时候盈利的部分要交税。如果一直不取,则传承给受益人。



3.Joint Life insurance 联合受保人寿保险,分为 Joint First to Die 和 Joint Last to Die,一般适用于夫妻。


Joint First to Die:当夫妻中第一位死亡的时候,就可得到理赔。这样在世的一方可以得到经济上的保障,用于后续的生活等花销。


Joint Last to Die:夫妻双方都过世时,指定的受益人可以得到理赔。这种情况适合留遗产给成年的子女,或者用于缴纳夫妻双方去世时所需支付的税金。


保险产品没有绝对意义上的好坏优略。针对于不同的家庭状况、不同的人生发展阶段需求不同,就需要专业的理财顾问,根据客户的家庭收入、资产负债、风险偏好和人生规划等方面的信息,从而提出专业且有针对性的产品组合。


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