我们每个人在日常生活中都需要做各种类型的规划，比如大学时要做职场规划，工作稳定以后开始人生规划，什么时候结婚、什么时候生孩子。保险规划也是每个planner都必须要做的，因为保险是理财规划中非常重要的一个环节，在标准普尔家庭资产象限图中占了两个象限（超过60%）。而且我们每个人都需要有一定的保险coverage，即使意外来临的时候，家人也不会手足无措。
1.Temporary life insurance临时人寿保险，也可称为消费型人寿保险，最常见的是Term定期人寿保险。
Temporary life insurance是指保费固定一个年限，比如10年、20年、30年。想要继续受保需要一直缴付保费。保费根据你选的term期限每10年、20年、30年上涨一次。
市场上大部分temporary life insurance是保到85 岁。这种消费型人寿保险适用于短期或中期保障需求，一般比较适用于预算不高的客户。也特别适合用来cover房贷和债务。年龄不大的情况下保费低，保障额度也高。
⚠️注意：Term保险没有分红或投资收益。
保险可以随时取消，不退保费。
2.Permanent Life Insurance永久性人寿保险主要分为Participating Whole Life分红式终身人寿保险和Universal Life灵活投资型人寿保险。
Whole Life的优势在于，第一年后，保单会根据不同公司的分红率开始积累Cash Value，逐年递增。我自己购买的Equitable Life，每年的分红率一般在6%。Cash value的部分可以通过抵押借款的方式取出，且不用缴付任何税收或者直接取出来（取出的时候需要根据收益缴纳税收）。借款方式不会影响保单的Death Benefit，但是直接取出的方式会使得Death Benefit减少。
Universal Life，可以看做是一个投资理财产品，因为UL不但可以提供死亡金，投入的保费也可以进行各种各样的投资，而且投资收益是延税的（等取出的时候才需要交税）。所以特别适用于有钱人-有很多可投资的钱但已经存满了RRSP。这时候，就可以和保险公司买一个UL保险，不但有死亡金，保险中的钱可以用来投资，拿出来也很方便，拿出来的时候盈利的部分要交税。如果一直不取，则传承给受益人。
3.Joint Life insurance 联合受保人寿保险，分为 Joint First to Die 和 Joint Last to Die，一般适用于夫妻。
Joint First to Die：当夫妻中第一位死亡的时候，就可得到理赔。这样在世的一方可以得到经济上的保障，用于后续的生活等花销。
Joint Last to Die：夫妻双方都过世时，指定的受益人可以得到理赔。这种情况适合留遗产给成年的子女，或者用于缴纳夫妻双方去世时所需支付的税金。
保险产品没有绝对意义上的好坏优略。针对于不同的家庭状况、不同的人生发展阶段需求不同，就需要专业的理财顾问，根据客户的家庭收入、资产负债、风险偏好和人生规划等方面的信息，从而提出专业且有针对性的产品组合。
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