高利率高通胀的时代下，如何正确选择投资产品

2022年7月13日，加拿大央行宣布提升1%的基准利率，导致加拿大基准利率达到了罕见的4.7%。加拿大央行也表示在2022年，基准利率还会持续上升，来应对高达7.6%的通货膨胀率。

在经济形势高速变化的当下，如何在高通货、高利率的情况下做出正确的选择，使自己的财富实现正增长，是我们每个人需要面对的课题。作为“金融铁三角”定律，收益性、风险性、流动性（即变现能力）三者不可能同时满足。简单来说，现实生活中很难找到收益高、风险小、变现快的产品。

1. 银行储蓄和定期存款（收益低、风险低、变现快）：此类型的投资工具有着极低的风险，因为银行在开设账户的时候就已经明确了回报率的多少，例如，加拿大五大行之一TD，14个月期GIC的利率为3.25%。变现能力快，任何时候需要取现只需通过online banking或者去branch操作，一到两天就可以使用。

2. 房地产（收益中、风险中、变现慢）：房地产投资是目前华人最热衷的投资工具之一。固定资产最大的问题在于变现能力太慢，一般一个房子的交接需要在60天以上。对于风险性来说，房地产的投资并非想象中的那么低，主要原因在于价格的不确定性，不进行交易的时候，就不知道房子的实际价值。另外利率等国家政策大部分的限制了房地产的涨幅。2022年，由于基准利率大幅上调，导致贷款成本不断增加，房地产平均价格不断下滑，万锦等部分地区房价下跌甚至超过了30%。反观回报率，从2008年多伦多平均房价的37万5，增长到2022年6月的120万左右。真实的年回报率其实只有8.67%，并没有想象中那么高。

3. 股票（收益高、风险高、变现快）：从2008年金融危机最低点的6626.94到现在的33765.11点，平均年增长率接近12.33%。高回报率意味着高风险。2020年3月，受疫情影响，美国股市触发了4次熔断，导致指数一个月之内跌幅达到了30%。甚至在2021年标普500，从最高位的4818.62跌到3636.87，一年之内跌幅达到了24%，这让很多股民遭遇了前所未有的危机。

4. 基金（收益中、风险低、变现高）：基金投资虽然也涉及到了股票市场，但是其风险较低。主要原因是基金可以分散风险以及有着专家管理团队保驾护航。这就是诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾所说的“鸡蛋不要放在一个篮子里”。也正因为放在了不同篮子里，导致了基金的回报率并不会像股市那样大起大落。

5. 分红（收益中、风险低、变现高）：分红投资是指将资金以保险理财的形式进行投资，从而产生固定的分红收益，并与保险公司一起分享公司的经营成果。根据Equitable Life的财务报表数据，从2014年至2021年间，分红保险的权益回报率在11.4%到16.8%之间。这样傲人的回报率不仅远远高于银行储蓄，甚至超过了房地产投资的年回报率。虽然回报率没有部分股票投资那么高，但其风险远远低于股票投资。与基金投资相比，两者都有专家管理团队打理经营投资，回报率与基金投资不相上下。但分红投资只分享公司的经营成果，不用面对保险公司的投资损失，所以该投资工具的风险系数比基金低。

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