大家好，我是北国财富的理财顾问KARL LIU，我今天给大家讲一讲保险。提起保险，我知道很多朋友不喜欢，甚至反感，其实保险何罪之有？一个在北美存在了200多年的产品，按说它的方方面面早有公论，何至于大家对它的看法如此两极呢？
上次我和令外两位专家专门在知名平台探讨了为何咱们不少中国人那么讨厌保险，归结起来，主要是由于保险销售员的素质和水平、中国人讳毯生老病死、有些经纪过分夸张等等原因。
中国大陆保险起源于九十年代，特别是1998年以后，政府“抓大放小、砸三铁”等政策，导致了一大批下岗工人不得不从新择业，刘欢一曲《大不了从头再来》唱响了那个时代下岗工人的心声。而大陆保险经纪业务员要求颇低，不必考什么牌照，只要识字就可以了，就是到了今天，这个要求也改变不大，这样就使得中国大陆的保险业务员文化素质相对偏低。记得大陆有一个节目，几个明星在一块访谈，竟然得出了一个结论，说保险都是骗人的！
不久前大陆一个电视剧叫《都挺好》也有理财被诈骗，只有买房子最好的结论。总之，大陆的宣传媒体对保险有点偏执。我们看到，大陆高层的领导也意识到应该还保险一个公道，2021年的国家政府工作报告中，“保险”二字竟然多达14次。
其实依我看，大家并不讨厌保险，而是讨厌保费，如果您的确憎恨保险，有没有在您的老板给您的福利中，提出来：“请把保险剔除了！”没有，为何呢？因为保费是老板支付的，您所得福利您自己不必掏钱，看来，大家讨厌的是保费！
所以，如何买到合适的保险，如何最大限度地从保险中掘金，才是我们要重点研究的！
保险的历史悠久，核心要义就是把自己的风险通过缴纳保费的方式转嫁给保险公司，保险按照受保对象，大致分为：人、物、事件这样三类，比如我们平时最常用的汽车、房屋保险，属于物业保险，火箭发射成败保险属于事件保险，而与人有关的保险又分为：人寿、重大疾病、伤残、护理、探亲旅游保险等，工作中的团体险也是与人有关的。
可以不夸张地说，保险是标配。2020年的统计显示，加拿大人寿保险保费中，80.2%的钱投入了WHOLE LIFE，终身人寿保险，其中重中之重是分红保险！
我们每个人的一生中，要遇到各种风险，年轻时候的家庭保障，一个主力收入者，如果突然意外了，这个家庭顶梁柱就垮了，那么他就应该拥有一个保障，一份保险。真的发生了，不幸之中的万幸，还有一笔免税的钱，来保障其他家庭成员的正常生活。人到中年，保险协助您的家庭稳定免税地增值您的财富，而到了退休，这时候不能工作了，需要退休金，保险再提供一份不错的退休收入，而且这个收入还不影响其它退休金的领取，当我们攒了一辈子的财富，最终自己不一定能够挥霍得完，愿不愿意，这笔钱都需要好好传承，少纳税，这时候保险又是一份安心的财产传递。
不少人对保险的印象，还是停留在“我没了，别人得好处”，而这只是保险最基本的一个功能，保险还可以做到把有限公司里的钱免税加倍套现、实现财富稳定免税增值、保险退休计划（IRP）协助您安心退休，一生财富加倍免税传承，甚至保费您都不一定非得自己出钱，利用杠杆实现小财富大结果……可以说保险是现代理财工具中必不可少的标配。
买保险也是有一定的定数，不是想买多少就买多少，保险公司大致都有保额不要超过您的财产总额、每年保费不要超过您的收入20%（也可以是您财富的5%）等的大致指导意见。
各家保险公司着重点不同，没有哪家公司专门做一个坑害客户的产品，那样他也无法久存。以分红险为例，市场上最流行的有CANADA LIFE, SUN LIFE, MANULIFE和EQUITABLE LIFE。是不是最大的保险公司一定最好？这个逻辑很简单，是不是活在面积最大的国家就最幸福？每家公司都有自己的特点，各有千秋。有经验的ADVISOR会根据您的情况，挑选适合您的公司和产品。
总结一下，我们广大投资者朋友，认真了解保险很有必要，最理想的退休财富安排，除了主居住屋付清意外，所有的都在分红保险中，这样您需要用钱的时候，就LOAN出来用，把不用的、剩余的钱都加倍、几倍的留给后人，如果大家退休了还在做房东，不仅操的心多，而且投资总体回报是不是能赶得上分红投资，都很难说。投资要分散，在咱们一边做好房产投资的同时，保险投资也是一个不错的去处！
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